CELI ou REER en premier? Les deux? La réponse dépend de ton taux d'imposition, de tes objectifs de vie et de la façon dont tu prévois décaisser tes épargnes à la retraite. D'autres comptes (CELIAPP, REEE) entrent peut-être aussi dans l'équation.
Analyser ma situation →Le REER (Régime enregistré d'épargne-retraite) offre une déduction fiscale immédiate : cotiser réduit ton revenu imposable dès l'année en cours. Les placements croissent à l'abri de l'impôt, mais les retraits sont entièrement imposables. À 71 ans, le REER se transforme obligatoirement en FERR, et les retraits minimaux imposés peuvent réduire certaines prestations gouvernementales comme la PSV.
Le CELI (Compte d'épargne libre d'impôt) n'offre pas de déduction à la cotisation, mais toute croissance et tous les retraits sont non imposables, peu importe leur montant. Les retraits ne comptent pas comme un revenu et n'affectent donc pas les prestations gouvernementales (PSV, SRG). Les droits inutilisés s'accumulent et les droits retirés sont récupérés l'année suivante.
Aucun des deux n'est universellement supérieur. Le choix dépend de ton taux d'imposition actuel versus celui prévu à la retraite, de tes objectifs à court et long terme, et de ta stratégie de décaissement. Le décaissement (l'ordre dans lequel tu retireras tes épargnes à la retraite) est aussi important que l'accumulation, et se planifie bien à l'avance.
| REER | CELI | |
|---|---|---|
| Déduction fiscale | Oui | Non |
| Retrait imposable | Oui | Non |
| Croissance à l'abri | Oui | Oui |
| Droits récupérables | Non | Oui |
| Impact sur prestations gouv. | Oui (FERR à la retraite) | Non |
| Idéal si… | Taux d'impôt élevé maintenant | Flexibilité ou revenus élevés à la retraite |
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